首次公开 | 拍拍贷反欺诈系统编年史

【导语】

拍拍贷是业内较早确立浮动风险定价机制的公司之一，根据用户的信贷水平和风险水平进行区别对待是拍拍贷能够在众多同业中脱颖而出的核心竞争力。但众所周知，以纯线上借贷为主要经营场景的拍拍贷面临一个巨大的挑战，如何确保我们用来做风险定价的资料和信息的真实性，这也引出了今日的主题——反欺诈。论运行还是监控都十分麻烦，我们需要一个工作流调度引擎来管理我们的工作。

【欺诈风险简介】

拍拍贷内部将欺诈风险细分为：

1. 身份冒用：非法获取他人账号、密码、身份证号等，以受害者的名义使用借贷服务，从中获利的欺诈行为。

2. 资料造假：为提高信贷额度或降低信贷成本，恶意伪造借款资料的欺诈行为。

3. 团伙欺诈：以欺诈为目的聚集起来的不良用户群体，以团伙的形式相互掩护，相互担保，共同作假以骗取信贷的欺诈行为。

4. 不良中介：不良中介是特化的团伙欺诈，即团伙中的部分人不在以欺诈为盈利手段，而是以帮人欺诈、帮人作假或者教授别人欺诈并收取高额手续费为盈利方式的一批犯罪团伙。相较于前面三种，不良中介的危害更大，整个组织分工更加明确，隐蔽性更好，专业性也更强。

从危害性和调查难度来看，我们有如下结论：

为了降低欺诈风险，确保风险定价的正确性和合理性，拍拍贷于2014年成立了欺诈人工调查团队，同时为了辅助小伙伴们的调查工作，也诞生了第一代的反欺诈调查系统。

【第一代反欺诈系统】

第一代反欺诈系统主要是基于表单形式的，目的是提供尽量全面的信息给反欺诈调查员，以便小伙伴们能够更方便的进行信息稽核，发现疑点。

在这个时期，组织了大量的人力，对反欺诈进行了深入的研究，形成了拍拍贷独有的一套反欺诈调查模型，即用欺诈链来指导调查方向，用业务经验来寻找高危疑点，用系统中的数据进行辅助验证，最后用调查话术进行核实。通过这种人力密集型的方式，拍拍贷在欺诈方面很快有了突破，很大程度上降低了整个拍拍贷的欺诈风险。

但是随着业务量的持续增长，这种模型的缺点也暴露了出来，人力过于密集，调查的速度跟不上业务发展的速度。好在这个阶段我们积累了大量的经验和知识，同时获得了大量的欺诈用户样本，结合拍拍贷的AI能力和工程能力后，我们产出了第二代的反欺诈系统。

【第二代反欺诈系统：明镜】

明镜的初衷是为了解决原有系统带来的人力密集型的问题，所以最重要的核心诉求是提高反欺诈调查的人效，系统的所有功能都是围绕着这个核心诉求展开。

1. 从欺诈链到知识图谱

欺诈链是拍拍贷业务经验的结晶，但同时也是高度耦合第一代反欺诈系统而生的调查模型。随着团伙欺诈案件越来越复杂，链式调查在调查覆盖度和调查效率上开始出现问题，而且整个调查过程比较不直观。

为了解决这个问题，我们引入了知识图谱，用所有用户和用户之间的关联构成图，使用不同的图标来标识不同类型的用户和不同的设备，给调查人员直观的展示欺诈用户的关联网络：

上图可以看出，待调查用户周围有大量的欺诈用户（骷髅头），故直观来说，待调查用户的欺诈风险很高。

2. 从业务直觉到业务经验可视化

拍拍贷的反欺诈调查人员积累了大量的调查经验和业务直觉，但由于每个调查人员的调查风格和调查思路都不一样，所以经验的传承性和普适性都不太高。这样带来了两个问题：

a. 新人培养成本高，周期长，新人的经验只能靠言传身教和工作积累，从培训开始到正式调查需要经历若干个月。

b. 老员工离职成本高，离职后他所特有经验和知识无法留存下来，对公司来说是很大的损失。

为了解决这些问题，我们和业务人员进行了合作，将比较有用的规则提取出来，加入明镜系统，配合合适的可视化界面，让调查人员对用户风险有比较直观的感受；同时，这种直观对调查经验本身没有要求，大大降低了新人调查的门槛；在功能上线后，业务部门反馈经验可视化加上复杂网络，调查人员能够非常快速的定位疑点，大大提升了他们的人效。