9月17日，第十期“金融科技海上夜话”在中国金融信息中心顺利举行。拍拍贷创始人、联席CEO张俊受邀作为演讲嘉宾出席，演讲主题为“AI时代金融科技监管现状和未来机遇”。
“金融科技海上夜话”系列活动由浦东新区金融服务局、陆家嘴金融城发展局、上海金融业联合会、上海市互联网金融行业协会、上海市支付清算协会、中国金融信息中心、陆家嘴互联网金融协会、中欧陆家嘴国际金融研究院、上海市各地在沪企业(商会)联合会金融分会主办，旨在为更多优秀企业和学界搭建行业的交流和分享平台，促进金融科技的创新和发展。
金融科技未来前景广阔
当前，在我国金融供给不足的背景下，金融科技行业在新一轮科技革命和产业变革的浪潮中取得了较大发展。同时，自2015年开始监管部门也加快了对行业的整治，一系列规范性文件陆续出台，不断促进行业正本清源。可以预见，未来行业将会优胜劣汰，资源也会不断向头部平台聚拢，强者愈强。
拍拍贷是金融科技行业较早起步的公司之一，经过十多年的业务探索，目前已经拥有了较坚实的用户基础。目前，拍拍贷的用户遍布大江南北，覆盖全国97%的城市和乡村，据其2018年第二季度财报数据，截至2018年6月30日，拍拍贷的累计注册用户达到7814.4万人，即将突破1亿大关。
张俊认为，金融科技未来前景依然广阔，科技红利也将进一步释放，主要体现在三个方面：一是科技将继续优化信贷流程，降低成本，提高效率；二是对于成熟的金融科技公司来说，B端市场的输出是又一个万亿级市场，根据爱分析数据，《中国金融科技创新企业估值榜》统计了60家以2B服务金融机构业务为主的创新公司，以及横跨多个领域的金融科技巨头，总估值达10104亿元；三是金融科技是助力我国普惠金融战略实现的重要着力点，相较于传统金融，其在拓宽金融服务的目标群体和范围，进一步实现小额投融资活动低成本、高效率、大众化方面优势明显。
科技助力金融解决核心问题
网络借贷是科技赋能金融的成功样本，覆盖了网贷的贷前、贷中和贷后三大环节，从根本上解决了小额借贷领域的风险和效率问题。
张俊介绍，在贷前，拍拍贷运用大数据分析和AI技术建立了“客户经营CRM系统”，能够结合标签体系实现百亿级别数据实时查询，达到最佳的营销效果，最终实现最大化响应率、最大化营销活动一致性、最大化利润、最小化流失风险、最小化服务成本和最小化处理时间的等。
在贷中，基于图形数据库和复杂网络等先进科技，拍拍贷研发了“明镜”反欺诈系统，可智能进行图像反欺诈、识别团伙欺诈、关联信息图形化展示、自动迭代等；在团案识别方面，拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万团案样本、对抗网络和11年业务经验，构建了强大的模型体系,提高了反欺诈团队调查效能70%；同时，拍拍贷通过AI驱动的高可用数据源采集系统，已对接公司内部十几条业务线，对外实现了近百种数据源的自动采集工作，实现99.9％的采集工作在10秒以内。在此基础上，拍拍贷运用机器学习和深度学习方法进行风险建模，目前已100%实现了自动化审核，5分钟审核，2小时内完成借款，每天促成借款约4.4万笔。
在贷后，传统贷后管理有人力重、效率低、体验差和合规难等痛点，是典型的劳动密集型产业，而在AI等新技术的加持下，拍拍贷搭建了完善的智能贷后管理体系，用于精准评估入催案件质量、逾期用户风险，方便资产质量监控、催收回款率和效率提升，以及不良资产估值。其中，“智牛”机器人的应用效果明显。目前，拍拍贷平台上逾期10天以内的贷后案件已经由机器人来催收，已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率可达到人工的90%以上。
除此之外，拍拍贷的智能客服已服务数千万用户，每天解答客户疑问近百万条；智能质检系统也已经实现质检全覆盖，规则定制化，质检结果可视化，复检监控一体化。这两项系统的应用使拍拍贷对用户的服务质量标准可控，进一步提高了客户体验和满意度。
拍拍贷的技术输出
得益于十多年的技术积累，拍拍贷不但实现了大数据和人工智能等新技术的业务应用，而且也吸引和聚集了大量的科技人才。据张俊介绍，拍拍贷风控岗位工作人员的4%为博士学历，46%为硕士学位。
今年，拍拍贷更是将科技作为公司未来发展的主要战略进行布局，于1月成立了智慧金融研究院，聘请了数位国际顶级人工智能科学家作为研究院科学顾问，计划在3年内投入10亿元，并自建大数据、人工智能、金融云、区块链四个研究中心，开展研究项目，旨在通过科技赋能让金融服务向着更智慧的方向发展。
张俊在这次演讲中再次强调，智慧金融研究院要做的事情归纳起来就是“引进来”和“走出去”。校企合作是拍拍贷“引进来”战略的重要组成部分，高校有深厚的理论研究基础，企业有大量的实践数据，双方的合作能够有效整合资源，打通产学研的融合通道。今年7月，智慧金融研究院与浙江大学共建了“拍拍贷-浙江大学人工智能研发中心”，聚焦数据挖掘、自然语言处理、计算机视觉等领域，力争在智能获客、信贷反欺诈、贷后管理、知识图谱构建、智能问答、客户画像和目标检测与识别等场景中构建示范性应用。
在“走出去”方面，据介绍，拍拍贷在金融科技输出方面的业务已经做了很多年，每年服务对象中有一部分是金融机构。在这个过程中，拍拍贷为金融机构不但提供前期的客户流量服务，还提供风控、反欺诈等业务技术支持，现在更多的是在做基础研究和更基础的金融科技输出。
未来，拍拍贷还将在完整技术链输出的基础上，进一步强调理念的革新，将拍拍贷的成功经验和能力进行系统化全方位输出，从根本上帮助传统金融行业更好地发展。
