普华永道日前发布了《2017全球金融科技报告》，该报告对持续涌现的新企业模型和金融服务业的新兴技术进行了评估。
报告显示，当下金融行业面临着转型和应对客户的多元化需求。事实证明，移动支付服务开拓了金融的延展性，更是通往无银行账户时代的捷径，其庞大的用户基数可能创造高达3亿美元的支付规模。
未来，银行家和财富管理顾问将使用集人工智能，转账交易和相关数据为一体的系统来指导客户做出财务决策。
主流金融机构正在积极尝试某些颠覆性的金融科技，以此来提高运营效率，应对客户更具创新性的服务需求。
- 金融科技和金融服务如期而至
金融科技已从致力于超越传统金融机构的新兴行业摇身一变为广阔的生态系统，并且两方正在尝试合作。因为对金融科技来说，起步不仅仅需要资金，更重要的是客户（这恰恰是传统金融机构所具备的优势）。而与此同时，传统金融机构也在寻找新的方法来推动变革和创新（金融科技无疑能锦上添花）。
▲认为未来五年会参与金融科技革新的传统金融机构受访者百分比
- 超过80%的受访者认为业务危在旦夕
从支付到转账，再到个人理财等众多领域，许多机构担心业务会流向创新者。在独立金融科技公司的影响下，大部分受访者（88%）都在担心他们业务的稳定性。报告显示，金融机构产生危机感的主要原因是金融科技的蓬勃发展，其利润更是已增长至24%。
不可否认，越来越多的消费者开始选择新兴金融服务供应商。调查显示，最早尝鲜的消费者对支付和转账业务的使用尤为热衷，个人财务则可能成为一下个受金融科技影响的业务。
▲认为业务处于风险中的传统金融机构百分比
你相信未来5年内部分业务会流失于金融科技公司吗？
▲传统金融机构认为已经开始与客户产生交集的金融科技公司
你认为你的客户已与哪些金融科技公司产生交集？
- 金融机构与革命性科技的磨合
全球金融危机预示了一个漫长的商业转型过程。十年过去了，大量的投资也只换来差强人意的结果。对许多消费者和客户来说，基础产品服务的外观与成本并无变化，众多机构因此开始将金融科技视为突破口。
金融机构准备将颠覆性作为其战略核心，这一说法获得了56%受访者的支持，并且仅有轻微地域差异（54%来组欧洲，61%来自北美）。为了实现自我颠覆，金融机构试图适当回应对革新的需求，并给予客户更多的参与权。在金融科技竞争的大环境下，为了最大程度保留客户，金融机构将集中开发拥有直观外表，容易使用并且全天候通用的产品。
▲如何解决客户保留问题
在新兴金融科技竞争环境下，你认为保留客户的最重要领域有哪些？
▲内部革新改变效力
在未来3-5年，你期望看到怎样的内部革新效力？
- 金融机构正在学习合作…
采用有效的增长策略以及与金融技术相结合，对于创新合作伙伴来说是至关重要的。虽然国家之间的差异仍然巨大，但今年的受访者中，与金融科技公司的合作率已从2016年的平均32%增长至平均45%。
放眼全球，高达82%的受访者在未来3-5年有增加与金融科技公司合作的打算。这样的合作给了金融机构将部分研究与开发外包的机会，从而为市场带来快速解决方案。
当然，金融科技公司也能从这种合作关系中获得利益。在开发新理论和模型的过程中，他们需要来自传统金融机构的大量数据以及海量客户基础来进行测试。
▲各国现存与预期合作率
- 走向一体化
走向一体化的道路并不容易。有几大因素阻挡了金融科技公司和传统金融机构的一体化之路。其中，管理与文化上的差异以及监管中的不确定性和遗留技术限制被视为主要挑战。管理之道和文化上的变化通常会涉及到整个公司。现存机构若能适应一个更加以创新为主的文化环境，就能适应变化莫测的市场。
▲金融科技公司和传统金融机构面对的挑战
与金融机构（或金融科技公司）合作时，你直面了哪些挑战？
2.新兴技术正促进融合
金融科技公司正致力于用新兴科技来推动市场变化，这会为客户们带来全新的体验。与此同时，传统金融机构在适应新技术的同时也在向金融科技公司靠拢，新技术帮助他们在瞬息万变的环境和规则下做出调整，最终为消费者提供更好的体验。
- 投资业务相关度高的技术
金融机构眼下的技术焦点需要跟上金融科技公司设定的发展趋势。目前，金融机构在着重更新他们的遗留系统，尤其是数据分析和移动技术这两方面。
尽管多数老牌企业都致力于强化管理数据并提供数字化客户服务，金融科技公司却将注意力集中在了新兴技术这一块，他们尤为擅长提供能优化现存客户体验的产品。此类技术发展通常包括增加生物识别安全，自然语言搜索以及聊天机器人。
这些产品一旦被采用，企业不但能更加专注于客户服务，同时也能提高效率，减少成本，增加安全性并使流程更加灵活。区块链、人工智能、生物识别和身份管理都是他们的首选。
▲技术领域的投资
在接下来的一年中，你计划投资哪些与业务相关度最高的技术？
▲聚焦新兴技术
将以上新型技术视为与自身业务相关度最高投资的大型企业百分比
- 行业聚光灯下的创新趋势
为帮助从业者更好地驾驭市场，报告总结了未来5年最为重要的行业，其中包括资产与财富管理、银行、保险、交易和支付服务等。
资产与财富管理：
金融科技公司与财富管理公司的合作才刚起步，只有30%参与了合作。资产财富管理公司很可能会为提升决策能力而对能提高运营效率、改革研究工具和分析能力的技术进行投资。随着金融技术观念的起步，资产财富管理行业所预期的24%投资回报率依然较难实现。若继续轻视转型增长的问题，则会更加艰难。
银行：
大多数银行家认为，个人贷款(64%)和个人理财(50%)最容易流失至金融科技公司。为最大程度保留客户，产品设计的直观性、易用性、全天候通用性和服务的提速成为了关注焦点。银行家们集中关注通过网络解决方案来提升操作，并期望增加客户授权或者控制财务问题。
保险：
保险公司(人寿保险公司和非寿险公司)一直在为跟上市场的变化趋势而加速努力，缩小与其他金融行业的差距。为更好地识别和量化风险，日益复杂的数据模型及分析是大势所趋，同时也是市场最有可能做出反应的对象之一。因此，保险公司专注于数据分析来进行创新，84%的公司计划在2017年投资这一领域。
交易和支付：
大多数受访者认为，消费者已经开始在交易和支付行业与金融科技公司进行业务往来。比起威胁，技术革新渐渐被视为一种机遇。证据之一便是已有27%的受访机构与金融科技公司在产品和服务上开展了合作。支付公司已经看到金融科技对支付行业的影响，正对此进行投资 (例如：数据分析、移动和网络安全)，这紧密地反映了支付行业的重要趋势。支付公司同时也对区块链技术进行了大量投资，90%的公司计划在2020年之前将其作为生产系统的一部分。
▲金融科技趋势（根据重要性和回应度排名）
泡泡大小与由DeNovo平台评估的相关金融科技公司的数量成正比。
- 区块链将被正式投入使用
作为最先被金融服务业挖掘的一项技术，区块链的潜能现在已被各行各业所熟知，包括能源，电信和制药。
随着区块链变身为战略的一部分，越来越多的受访者也对此熟悉起来—–与去年的17%相比，今年有24%的人对区块链非常熟悉或极度熟悉。北美受访者对区块链了解程度最高，他们对它的使用极可能超越时间和地区限制。
区块链在商业中的运用无法在一夜之间达成。但有55%的受访者计划在2018年将区块链投入业务系统，而有77%则表示会在2020年实现这一举措，这样来看，区块链很快将成为业务流程中常见的一环。
据55%的受访者表示，区块链最常见的业务应用为基础支付，随后是基础资金转移（50%）和数字身份管理（46%）。事实上，许多政府行业也将后者视为区块链的可发展领域之一。除此之外，保险公司对区块链关注度的上升也是有目共睹有，尤其是在个人和海外保险，包括索赔过程等领域。
▲对区块链的熟悉度
- 监管将引发改革和创新
所谓监管科技，指的是专注于解决监管上的疑难杂症，使监管流程更灵活，并减少现有监管制度与合规复杂性的一项创新科技。此技术涵盖了方方面面的领域，包括自动化，数据与分析，机器学习，人工智能，区块链和网络等等。
鉴于许多监管流程仍是人工操作，此类障碍可能导致全球最大的银行每年高达40亿美元的成本。
普华永道DeNovo平台同步追踪了230个帮助金融机构管理监管和治理过程的创业公司。在过去四年中，这些公司的融资总额增长了44%，累计投资达到14亿美元。其他相关趋势包括：1）监管和治理过程的自动化，特别是人工智能和机器学习的运用，2）增加客户识别过程的自动化，以减少诈骗并促进与客户的交流。
在未来，能监控，捕捉和分析大量数据、行为及活动的复杂技术将被广泛部署。虽然过程可能会有一些曲折，但这些革新最终会为监管与风险管理带来高效简易的方案。
▲创新之路上的阻碍
你在金融科技的哪些领域见到了阻碍？
- 预期回报管理将成为关键
对预期回报的重新审视是关键。随着金融科技的涌入，金融机构需将瞬息万变的科技与多变的客户需求进行更好的匹配。可以说，对于传统金融机构来说，当务之急就是重新审视预期回报。
- 获得回报的唯一途径是投资学习
优先处理创新过程对金融机构来说至关重要。与金融科技革新相关的机遇数不胜数。为了应对行业变化，金融服务业对使用新技术和创新商业模式的项目和计划进行了大量投资。然而，许多加入金融科技的机构都受到革新的影响而无法确定对预期的回报。
据调查显示，几乎在所有地区（全球60%受访者），都认为与金融相关的首要机遇是产品和服务的扩展，只有大洋洲的受访者将重点放在了减少成本。而在非洲和亚洲的受访者中，扩大客户基础的呼声也很高。
▲与金融科技崛起相关的机遇
你所处的行业中有哪些与金融科技崛起相关的机遇？
将创新融入传统金融机构面临着多重挑战，其中包括将创新与战略重点进行匹配，建立确保灵活开发与原型化的能力，以及商业化解决方案。为了预估回报，金融机构需要把创新流程从创意生产阶段到商业化的过程精简化。
对于学习的投资是一个漫长的过程，它需要一个能孕育创新并吸引人才的环境。在回报增值和转型增长机会的共同作用下，金融公司最终可能实现预期的投资回报率。
平均而言，参与者预计在金融相关项目上的投资回报率(ROI)将达到20%，而亚洲参与者的投资回报预计会略高，而保险公司则比其他金融机构更为保守，预计投资回报率为13%。
回报增值可以通过多种手段实现，包括采用金融科技公司提供的意见。但创新组合也应寻找转型增长，例如利用核心商业模式来开发新生态系统并改善对终端客户的定位。
▲与金融科技相关项目的预期投资回报率
你对金融科技相关项目的预期投资回报率是多少？
总结
- 创新与目标相辅相成
金融科技若想在日后成为金融服务业的焦点，创新之旅当成为战略日程的一部分，并与公司的目标相符。在处理监管合规，遗留IT问题，网络安全或人才保留风险时，创新应当贯彻其中，不能成为一个单独项。以下六点将助你巩固创新方法：
- 评估新兴技术
对于新技术，需要跟进评估方法。拥有一支监测全球新技术的团队可以帮助企业认清他们改革的实力。
- 从合作的角度看问题
合作意味着技术和才能的结合与互相学习。然而，无论是和科技公司还是金融机构合作，合适才是最重要的。
- 集成创新
为适应未来环境并进行创新，及时更新遗留系统十分重要。传统金融机构应使用金融科技公司开发的基于云或开源的系统，并在已知行业合力开发新技术。
- 营造支持创新的IT氛围
将始终把创新拒之门外的IT文化引导为灵活现代化的环境能保证流程的顺畅性，并更加无缝的开发新产品和服务。
- 专注客户之声并将想法落地
公司需要听取客户的声音。通过分析来源不同的数据有利于开发新产品以及将旧产品进行更加以人为本的改造。
- 打造支持创新的公司文化
支持创新的内部文化才能吸引对的人才。拥有与深度创新所匹配的技能才能使公司不落在队尾。
《财富管理》杂志